Razlozi zbog kojih su rate za automobile trenutno jako visoke
Rate za automobile su naglo porasle u poslednjih nekoliko godina zbog kombinacije visokih cena i visokih kamatnih stopa. Iako bi uskoro moglo doći do nekog olakšanja, stručnjaci iz industrije kažu da će cene verovatno ostati visoke još neko vreme.
Od maja, kupci su plaćali u proseku 760 dolara mesečno za auto kredit, prema podacima Moody's Analytics. Iako je to pad sa maksimuma od 795 dolara u decembru 2022. godine, to je i dalje povećanje od oko 40% u odnosu na prosečnu ratu od 535 dolara u maju 2019. godine.
Skoro rekordnih 17% vlasnika automobila plaća više od 1.000 dolara mesečno, prema podacima Edmunds-a, sajta za kupovinu automobila i pružaoca industrijskih podataka. Iako je to blagi pad sa rekorda od 17,9% u četvrtom kvartalu 2023. godine, stopa je ostala iznad 17% već godinu dana.
Mnogi kupci koji su kupili vozila po visokim cenama tokom pandemije Covid-19 sada su „pod vodom“ ili imaju negativnu ekvitetu — što znači da je kredit na njihovom automobilu veći od vrednosti automobila — u rekordnom iznosu. U prvom kvartalu, 23% kupaca sa zamenskim vozilima imalo je negativnu ekvitetu veću od 6.167 dolara u proseku, prema podacima Edmunds-a.
Strmi pad cena polovnih automobila sa pandemijskih vrhova doveo je do neobično visokih stopa amortizacije za mnoge automobile.
Nije neuobičajeno da vlasnici automobila imaju malo negativne ekvitete na vozilu kada ga zamene. Oko trećina zamena pre pandemije nosila je negativnu ekvitetu. Problematičan je iznos negativne ekvitete, kaže Ivan Drury, viši direktor za analitiku u Edmunds-u.
Zamena vozila sa negativnom ekvitetom često znači da potrošač prenosi taj dug u novi auto kredit, što rezultira višim ratama, sa višim kamatnim stopama, na duži period.
U prvom kvartalu 2024. godine, prosečna rata sa zamenom vozila bila je 736 dolara, sa prosečnom kamatnom stopom od 7,1% na 68 meseci. Kamatna stopa za zamenu sa negativnom ekvitetom iznosila je 887 dolara, sa stopom od 8,1%, na skoro 76 meseci.
Dobra vest za kupce automobila je da su podsticaji porasli tokom protekle godine za 81%, prema podacima Moody's-a.
Podsticaji mogu biti različiti. Postoje direktni popusti na automobil, koji se ponekad nazivaju „keš na haubi.“ Postoji subvencija kamatnih stopa, gde kupac može dobiti 0% kamate na određeni broj meseci. Tu su i naknade za zamenu, gde prodavac može ponuditi cenu iznad tržišne vrednosti za zamenu vozila.
Međutim, nije jasno kada će Federalne rezerve smanjiti kamatne stope, a čak i kada to učine, postoji otprilike šestomesečno kašnjenje pre nego što te promene budu vidljive u auto kreditima.
Međutim, to olakšanje može biti kratkog daha. Dugoročne strukturne promene na tržištu automobila mogu održati visoke cene — i rate — još godinama.